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银行推销的保险、理财有何区别?

选购产品需注意风险

发布日期:2017-03-10 来源:金华晚报 作者:方令航 字号:[ ]

  浦江一读者向记者爆料称:“上个月我爸爸在浦江某银行买了15万元的理财产品,结果发现买的是保险,太坑了!”她提供的短信上写着:“高收益保本保息银保产品,三年期4.2%;5年期5.12%。”
  据了解,1月9日,其60岁的父亲特地从山里赶到浦江县城,来到短信上所写的东山路某银行办理业务。事后银行工作人员承认,在该银行里卖的并不是理财产品而是一份人寿保险。这是一份和富德生命人寿保险股份有限公司签订的富德生命理财五号两全保险(万能型)保单,合同显示2017年1月9日缴费,2022年1月8日合同期满,共五年。收取保额的3%作为初始费用。如果在合同期未满之前退保,第一年退的话,要支付保额的5%作为退保手续费,第二年退的话收保额的4%作为退保手续费,以此类推,第五年退的话收保额的1%作为退保手续费。现在如果投保人选择退保,投保时交的3%的初始费用就不能归还,再加上退保费5%,也就是说共要支付总投保额的8%。
  现在市场上的理财产品五花八门,其中银行销售的理财产品以其相对稳健的特点吸引不少市民的关注。市民老李有一笔20万元的现金准备购买理财产品,不过银行工作人员却向他推销一款基金,说收益更高,之前买的人都已经赚得很开心,这让老李有些犹豫。业内人士表示,同一银行网点里的保险产品、理财产品和代销理财产品并不一样,市民要分辨清楚两者的区别,谨慎选择适合自己的产品。 
  银行能否卖保险?
  从市保监会获悉,银行渠道销售保险是合法的,目前银行保险主要是在银行或邮储柜面代售的保险产品。银行保险是保险公司销售保险非常重要的一个渠道,一般而言产品线也非常齐全,和保险营销员(保险代理人)销售的保险产品、电话或网络销售的保险产品相比,在保险费高低、保险责任、理赔等方面并无本质区别。
  2011年3月中国保监会和中国银监会联合发布《商业银行代理保险业务监管指引》规定,保险公司委托商业银行销售的保险产品,应当是按照中国保监会保险产品审批备案管理的有关规定,经过中国保监会审批或备案的保险产品。保单封面主体部分必须以显著的字体印有“保险单”或“保险合同”字样、保险公司名称等内容。此外,在银行销售保险产品的代理人,也应取得《保险代理从业人员资格证书》和监管部门要求的其他资格认证。
  之所以在银行销售,因为银行的工作人员在理财方面相对有经验,常常可以提供很好的建议。另外在银行可同时进行保险费的结算,对保户来说十分方便。
  买银保产品要注意什么?
  不少市民也许会把银保和其他理财产品混淆,根据保监会给出的提示,在银行购买保险要特别注意几点:通过银行、邮政网点销售的保险产品都具有风险保障和长期储蓄功能,部分产品还具有一定的投资理财功能,但它不是银行储蓄、理财产品。市民要认真阅读保险条款、产品说明书,了解产品特点;分红、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点。投资连结保险和万能保险还可能收取初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和退保费等费用;注意保单借款的期限。若办理了保单借款,请注意保单借款的期限一般不超过6个月,借款及利息应在借款期限届满日偿还。当保险合同的现金价值不足以抵偿未偿还的借款及利息时,保险合同效力将中止;了解犹豫期有关规定,减少退保损失。一年期以上的人身保险产品均有犹豫期,这是投保人在签收保险合同之日起10日内的一段时期。犹豫期内,投保人可以无条件解除保险合同,保险公司仅扣除保单工本费;配合做好回访,以确保了解和维护自身权益。保险公司一般会在犹豫期内向购买一年期以上保险产品的客户进行电话回访。在接听保险公司回访电话时,要仔细听取回访人员的问题,对于不清楚的问题,应当向回访人员认真询问,或者拨打保险公司客户服务电话进行详细咨询。
  银行理财产品安全性较高
  银行理财产品是银行自己发售的,一般来说有银行自身信用作保障,安全性相对较高。但是,市民在购买前也要了解产品的详细信息以及自己的风险承受能力。银行理财产品有风险评级,由低到高划分为R1-R5五档。R1级风险很低,一般可以保证收益或者保本浮动收益;R2级风险较低,一般是比较安全的非保本浮动类理财产品;R3级以上就不能确保本金及收益了。
  一般情况下,如果是初次购买银行理财产品,银行会让投资者做风险评估测试,以此来判断投资者的风险承受能力,大多数银行的风险评估结果分为五项:保守、稳健、成长、进取、激进,市民可以根据测试结果选择适合自己的理财产品。
  银行代销理财产品业务是指商业银行为满足客户投资理财需求,通过银行营业网点或网上银行等渠道,向客户销售合作机构的相关投资产品。通常有基金、保险产品、信托产品、黄金等。其中,基金、保险产品需要代销资格,没有取得代销资格的商业银行网点和人员,不能从事代理销售基金、保险业务。
  代销理财产品风险同步增加
  银行代销理财产品并不是银行自主品牌的投资理财产品,一般需要在遵守相关法律法规的基础上,经过行内规范的审批流程,才能面向银行客户销售。很多商业银行从客户利益角度出发,对代销产品设立严格的准入机制,筛选符合标准的产品发行方合作。代销产品应由总行统一引入、审批和渠道管理,未经总行审批或授权,分行不得自行组织代销产品。
  要注意的是,由于是银行代销的理财产品,所以银行不负责其管理,需要发行机构自身信用作保障。也就是说,如果银行代销的理财产品出现亏损,责任由发行机构或者投资者承担。除非代销银行及其客户经理在代理销售行为中存在违规行为,比如销售误导、刻意隐瞒产品风险、未经授权销售产品、销售监管都门禁止的产品等,则银行及其客户经理要承担相应的违规销售责任,赔偿客户的部分或全部损失。
  市银监局相关负责人提醒,银行代销产品是银行为投资者提供的多层次金融服务方案的内容之一,使投资者能够运用银行平台,选择其他经营主体的产品,因此市民在选择代销产品时,不能仅依赖于对银行的了解与信任,更要重点考察基金公司、保险公司、信托公司等经营主体公司及产品本身的情况。

 

 


 
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